智能代还，今年是彻底的火了，这不是梦话，而是大势所趋。

2019年，所有三方支付公司全部入驻线上，对外放支付通道，进军代还市场。

首先我们回顾下代还的发展过程，

一：通道的发展

2016年到2017年，放支付通道给代还平台的公司是民生银行和腾付通，当初用智能代还APP的人遇到很多问题，经常出现降额封卡的现象。这个问题不可否认，根本的原因所在是因为通道不稳定，民生银行主要是民生商旅，腾付通主要是交水电费。想象一下，你代还一张心用卡，银行账单显示每天都在天上飞或者交水电费，肯定知道有问题。

2018年出现自选落地到地区和行业的通道，也就是我们现在所说的2.0版本，可以由用户自己选择省市地区和行业进行代还心用卡，但也有一小部分出现降额封卡的现象。

这个是什么原因呢？如用户刷卡10000元，行业选择的是餐饮，因为只能选择行业，所以商户只能在餐饮行业跳，这就是支付行业所说的跳商户，跳商户也是有一定的风险的，如你消费时候账单沙县小吃等早餐店小吃店，这个怎么解释，你在这些店你能消费10000元吗？银行怎么想，这个银行就会给你重点关注，列为套现嫌疑是用户，就会给你封卡降额。

直至2018年6月中，我司和三方支付公司合作接入了3.0版本，即落地自选到店铺名的通道，每个地区的药店、酒店、酒吧，KT伟鱼乐会所，餐饮店、五金店、建材店、珠宝店、化妆品店、百货、旅行社、家电，商场等等落实到店名商户名。

这样的通道用户，同样是刷卡10000元，然后根据时间在选择商户，如果正好是晚上，可以选择一家五星级酒店商户，k提v鱼乐会所进行消费，白天可以选择建材店、珠宝店、家电、家具店等这些高消费商户，属于正常大额消费范围，而刷卡几百一千元可以选择饭店，超市等小额消费商户，这样银行不仅不会给你的卡列为不正常消费的卡，还会给你的卡列为银行优质用户，给你的卡提额。

二：软件功能的发展

2016年到2017年刚出来代还软件走的模式都是秒出秒进的，就是你消费了，立马给你还进去。这个是有很大风险的。正常用户哪有用心用卡消费了，哪有可能马上还款的，这样银行这边也会给你的卡列为异常用户的。也有一定的封卡降额的风险。

直至2018初，我司新设计的还款模式。即多笔消费一笔还款。就是用户上午消费一笔，间隔几小时或者下午消费一笔。再间隔一小时以上，把消费的金额一次性还款。这样模拟正常消费还款，银行就不会把用户的卡列为异常消费的卡。